¿Cómo refinanciar tus préstamos personales en 2020?

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Refinanciar tus préstamos

Los pagos vencidos de los préstamos obligan a los prestatarios a tomar las medidas más impensables solo para no asumir la responsabilidad de sus obligaciones de deuda. Por lo general, esto se convierte en una evasión constante de la comunicación con representantes del prestamista y actos imprudentes para cambiar el lugar de residencia. Ninguno de los mencionados anteriormente es una forma efectiva de resolver el problema. El enfoque más correcto es el consentimiento para el diálogo bilateral, como resultado de lo cual se determinará una solución de compromiso. Una de las formas de evitar problemas y encontrar la ayuda que tanto necesita es refinanciar deudas.

¿Qué es la refinanciación de deudas?

Básicamente, refinanciar un préstamo significa tomar un préstamo para pagar una deuda anterior. Este servicio puede usarse en el banco que originalmente proporcionó financiamiento o en alguna otra institución de crédito.

Entonces, ¿en qué casos una persona puede pensar “Necesito refinanciar mis deudas” en España?

  • El país ha experimentado cambios económicos que han tenido un impacto negativo en el sistema financiero;
  • Las acciones de terceros han sacudido la estabilidad de los ingresos de un individuo o la disponibilidad de ahorros;
  • La situación financiera ha cambiado significativamente (pérdida de empleo y / o ahorro) y el monto de los pagos mensuales es demasiado alto para un prestatario;
  • Una persona descubrió por sí misma un prestamista que brinda condiciones más accesibles para un préstamo.

La decisión de la refinanciación de deudas se toma en cada caso individualmente. Los especialistas de la institución financiera estudian el caso del solicitante en detalle y, a pedido, ofrecen una salida óptima de la situación.

Para solicitar la refinanciación de un préstamo personal de bancos externos, uno puede necesitar un seguro emitido por una compañía de seguros acreditada. Además, espere que el proceso de obtención de un nuevo contrato de préstamo tome mucho tiempo.

Las principales funciones de los préstamos de refinanciación

A veces, una empresa de inversión privada o prestamista puede ofrecer a las personas una alternativa mucho más atractiva, que les permite ahorrar unos pocos euros. Este acreedor será responsable de la refinanciación de deudas  anteriores y crear un nuevo préstamo con nuevos términos y condiciones. Por lo general, las deudas de tarjetas de crédito de refinanciamiento o cualquier otro préstamo existente permite:

  • Tener un pago mensual, cuyo monto es más barato que el que una persona ha estado pagando hasta ahora por sus muchos préstamos.
  • Ampliar el período de reembolso para reducir el tamaño de la comisión cada mes y simplificar su pago.

Sin embargo, un individuo debe estar preparado para un aumento en la tasa de interés. Es lógico porque cuando el vencimiento aumenta, incluso si el interés es más bajo, en última instancia, se pagará más para refinanciar la tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de crédito, ya que deben pagarse durante un período de tiempo más largo.

Tipos de préstamos de refinanciación

Existen 3 tipos de préstamos de reunificación de deudas:

  1. Novación: cambio de condiciones en el banco actual. Los posibles cambios abiertos a la negociación son el plazo y la comisión o incluso la tasa de interés que paga la gente. En caso de realizar cambios en el préstamo actual, la persona debe tener en cuenta la tarifa por cambiar el contrato.
  2. Subrogación: cambio de entidad jurídica (el acreedor) para obtener mejores condiciones. La subrogación de crédito consiste en cambiar el financiamiento actual de una institución a otra: bancos para refinanciar deudas. La razón principal de la subrogación es mejorar las condiciones de un préstamo existente.
  3. Reunión: combina varios préstamos en uno. Esto permite que una persona pague solo un pago mensual en lugar de varios. Además, al tener la oportunidad de elegir un nuevo término, una persona puede extenderlo para pagar una tarifa mensual más baja que en la actualidad. Hay un simulador de reunificación de deudas para conveniencia de los prestatarios.

Reunificación de deudas

La refinanciación de deudas es otro producto financiero que le permite combinar varios préstamos en uno. En este caso, todas las deudas de un prestatario se combinan en un período.

Esta decisión financiera es muy interesante cuando en cualquier momento una persona acumula un exceso de pagos mensuales para pagar cada mes. Por lo general, uno puede unirse a una hipoteca ya existente, un préstamo para automóvil, pago con tarjeta de crédito y un préstamo personal. Como resultado, las personas no pueden llegar a fin de mes, porque el monto de la deuda excede en cierta medida sus oportunidades económicas.

En estos casos, una buena manera de evitar el incumplimiento es hablar con una institución de crédito y combinar todas las deudas en una sola, para solicitar la reunificación de la deuda. Lo habitual es recurrir al prestamista con quien el prestatario tiene la deuda más alta para acordar un nuevo préstamo que es, en esencia, un préstamo de reunificación de deuda.

La reunificación de deudas con los costos por defecto

La reunificación de la deuda no es barata. Aunque esta es una alternativa muy adecuada si las personas no pueden hacer frente a las condiciones de todos sus préstamos. Además del interés, hay una serie de gastos que una persona también debe cubrir en estos casos. Los más comunes son los siguientes, aunque todo depende del prestamista.

  • Tasa por cancelación anticipada de préstamos. Para reunir las deudas de un nuevo producto, uno debe cancelar los préstamos anteriores. Esto generalmente se asocia con un cargo por cancelación anticipada.
  • Tarifas intermedias de agencia. Si la reunificación de la deuda con asnef se logrará a través de una empresa intermediaria, el trabajo realizado debe ser pagado. En el caso de los bancos, generalmente se cobran tarifas adicionales por la reunificación de la deuda.
  • Apertura de una nueva hipoteca. Muy a menudo, al reunir deudas, los prestatarios tienen una hipoteca entre sus préstamos. Esta hipoteca debe cancelarse por adelantado y será necesario abrir una nueva. Lo que significa recuperar todos los costos asociados con la apertura de una hipoteca: el impuesto sobre los actos legales documentados, los gastos de una agencia, el notario público o la valoración de la propiedad.

¿Cómo es la refinanciación en 2020?

¿Cómo refinanciar deudas? Hay prestamistas que ofrecen directamente productos específicos para refinanciar el crédito. En la práctica, cualquier institución financiera puede proporcionar un préstamo a un prestatario para cancelar otro que ya tenga si su puntaje de crédito es bueno. Por supuesto, las condiciones propuestas dependerán de los criterios de riesgo de cada banco y de las características de sus productos. Por ejemplo, Younited Credit (plataforma de financiación alternativa) ofrece un porcentaje de 5.75% TIN, Banco Mediolanum ofrece un porcentaje inicial de Euribor más 7%, BBVA aplica una tasa fija de 7.20% TIN.

 

Acerca del autor

María Solís Bonini

 
Consultor de crédito en España. Analista Financiero en Crédito Victoria.
ÚLTIMA ACTUALIZACIÓN: February 3, 2020