¿Cómo funciona la fórmula del préstamo francés?

50
800
5 días
30 días
Préstamo
50
Plazo del préstamo
30 días
Información sobre el préstamo
Préstamo francés

Préstamo francés, ¿qué es y por qué vale la pena saberlo para aquellos que van a solicitar una hipoteca? El ciudadano promedio debe saber que el monto final del préstamo depende de cálculos matemáticos. Hay una gran cantidad de ellos y son diversos. Muy a menudo, en España, a las hipotecas, se aplica el sistema francés para calcular los anticipos.

¿Qué es el préstamo francés?

El préstamo francés es el más utilizado porque la fórmula que calcula los pagos mensuales del prestatario actúa de tal manera que durante todo el plazo del préstamo una persona siempre pagará la misma tarifa, sin altibajos, evitando la incertidumbre y las circunstancias imprevistas. Sin embargo, en el caso de una hipoteca variable, las cuotas pueden aumentar o disminuir cada seis meses, según el índice de referencia.

Debe tenerse en cuenta que esta comisión, que será constante durante todo el plazo del préstamo, ya incluye intereses y reembolso de capital. Lo único que cambiará es la proporción que el individuo paga por estos dos elementos: a medida que el primero aumenta, el segundo disminuye, por lo que las tarifas son siempre las mismas. Dado que el capital pagado es muy alto en los primeros años, los intereses también serán más altos. Por lo tanto, se considera normal comenzar a pagar un préstamo francés con un porcentaje mayor, y con el tiempo, cuando llega a su fin (préstamo del sistema francés), las personas comienzan a depreciar el capital, aumentando su proporción en la relación.

¿Cuál es el secreto de la fórmula del préstamo francés?

Cuando se calculan las hipotecas en el sistema de programa de reembolso de préstamos francés, se solicita una comisión equilibrada, que varía sólo según la evolución de las tasas de interés y varía sólo en los acuerdos (generalmente períodos anuales).

Entonces, por ejemplo, para una hipoteca de 300,000 euros por 30 años con una tasa de interés del 4%, las contribuciones ascenderán a 1,432.4 euros. En la primera cuota, 1000 euros corresponderán a intereses y 432,24 euros a la depreciación del capital, mientras que en la última cuota solo se gastarán 4,76 euros en pagos de intereses, y el resto a la depreciación.

La distribución del cálculo del préstamo francés no es arbitraria en ningún caso, se deduce de las fórmulas matemáticas para mantener cuotas constantes y, de hecho, beneficia directamente al banco, que proporciona el cobro de intereses más rápido que otros modelos de depreciación, lo cual es muy interesante para los bancos en relación con posibles reembolsos anticipados que el usuario puede hacer.

Debido a su distribución, otra característica del préstamo del sistema francés es que la posibilidad de reembolso anticipado de capital pierde interés con los años. Al principio, para el banco, es más rentable esperar el dinero de la hipoteca que al final del préstamo.

¿Qué hace atractivo un préstamo francés?

Una gran ventaja del sistema de pago de préstamos francés desde el punto de vista de la persona que solicita una hipoteca es que los pagos iniciales estables y más asequibles significan que el acceso al crédito se ve favorecido por una menor proporción de comisiones e ingresos. Sin embargo, hay una trampa.

Un gran inconveniente de este sistema de pago es que el interés en los primeros pagos es proporcionalmente mayor en porcentaje que en el capital, lo que puede ser más atractivo para el prestamista. Esto hace que el producto a largo plazo en promedio sea más costoso que otras opciones.

Beneficios de una buena calificación crediticia para un préstamo francés

La principal ventaja de una calificación crediticia de buena a excelente es que permite a las personas recibir el dinero solicitado en un préstamo del sistema francés en las condiciones más favorables. Es decir, el monto y el plazo del préstamo aumentan exponencialmente con una buena calificación crediticia, pero la tasa de interés, por el contrario, cae.

En consecuencia, si una persona tiene una calificación crediticia baja, es muy difícil para ellos obtener un préstamo francés. Si esto ha sucedido, después de todo, entonces, con una alta probabilidad, la cantidad y el plazo serán insignificantes, pero TIN aumentará al cielo. Por lo tanto, para tener acceso a préstamos franceses de alta calidad, es de vital importancia no tener deudas y morosidad y monitorear cuidadosamente los puntajes de crédito.

¿Cómo mejorar la calificación crediticia?

De todos modos, si la persona tiene una mala calificación crediticia y no puede obtener un préstamo francés, este problema es soluble.

Hay algunos consejos sobre cómo mejorar la calificación crediticia:

  • Una persona debe enfocarse en la elección del monto del préstamo de manera responsable y meticulosa, habiendo pensado bien este paso. Uno debe entender claramente que tendrán que devolver estos fondos y, por lo tanto, es inaceptable tomar grandes préstamos si una persona no puede devolverlos. Recuerda la regla del 30%. Esta regla establece que la cantidad de dinero que una persona paga por los préstamos existentes no debe exceder el 30% de sus ingresos mensuales.
  • No está permitido categóricamente tomar nuevos préstamos para pagar los viejos. Este camino conduce a un agujero de deuda, del cual es muy difícil salir.
  • Hacer pagos completos de los préstamos en línea en su totalidad es la forma más simple y obvia de mejorar una calificación crediticia.

Ejemplo de préstamo francés

Por ejemplo, si un prestatario solicita un préstamo hipotecario por un monto de 10,000 euros para pagos durante 3 años (36 cuotas) y con una tasa de interés mensual constante de 0.03%, pagará:

Pago mensual: 458.04 euros

Intereses totales por tres años: 6489,37 euros

El importe total pagado por el préstamo de 10.000 euros: 16.489,37 euros.

La fórmula matemática para el cálculo de la cuota del préstamo francés es:

Fórmula del préstamo francés

C = monto nominal del préstamo, monto principal.

n = duración de la operación en meses, trimestres, semestres o años.

i = tasa de interés efectiva para el período en cuestión, si la duración se estableció en meses, la tasa de interés debe indicarse en meses.

V = monto del préstamo hipotecario. Esta es una fórmula de préstamo francés.

Si un prestatario no quiere molestarse con las operaciones matemáticas, normalmente hay un simulador de préstamos francés donde el cálculo se realiza en cuestión de segundos por una máquina.

 

Acerca del autor

María Solís Bonini

 
Consultor de crédito en España. Analista Financiero en Crédito Victoria.
ÚLTIMA ACTUALIZACIÓN: February 2, 2020